陈盈 刘源源 朱明羿 袁玥 邹旭
邮政金融是邮政部门为方便公众储蓄并为发展国民经济积聚资金而开办的金融业务。目前世界上约有183个国家或地区的邮政机构提供金融业务。本文梳理了世界邮政业及邮政金融、世界主要邮政金融机构的总体发展情況，总结了其中可供我国的邮政金融业务借鉴之处，以及中国邮政储蓄银行的成功经验。
邮政金融是邮政部门为方便公众储蓄并为发展国民经济积聚资金而开办的金融业务。根据万国邮联的统计数据，目前世界上约有183个国家或地区的邮政机构提供金融业务，约占全球邮政机构总数的90%；
邮政金融业务的客户数量达15亿，约占全球人口的20%。凭借邮政机构网络覆盖面广、贴近客户的特点，邮政金融业务的发展拥有得天独厚的良好条件。
世界邮政业及邮政金融总体发展情况
邮政机构是推动可持续和包容性发展的重要力量，全球每天有超过500万名邮政员工为社会提供服务。目前，全球邮政业发展呈现以下三个特点：一是营业收入稳定增长，但运营成本同样快速攀升；
二是传统信函业务不断萎缩，包裹物流和金融业务成为新的增长极；
三是面对复杂多变的外部环境，各国邮政机构的发展战略呈现较大差异性。邮政金融已成为助力邮政转型发展的重要支撑。全球范围内邮政金融服务主要分为支付、基于账户的支票/储蓄等服务、保险、信贷四大类。
世界主要邮政金融机构发展情况
由于监管环境和自身经营偏好的不同，各国邮政金融的发展模式和路径不尽相同。目前邮政金融机构可分为“邮政内设部门”“开展有限银行业务的邮政子公司”“全功能邮政银行”和“已并入其他机构”四类。
“邮政内设部门”类
此类邮政金融机构不是独立法人，而是邮政机构的内设部门，主要提供传统的储蓄汇款业务，或通过代理及合营的方式与其他金融机构合作提供金融服务。这是目前邮政金融的主要经营模式，全球约76%的邮政机构采用这种方式提供金融服务，如英国、韩国等国的邮政机构。
英国邮政金融方面，英国邮局公司是英国邮政金融业务的经营机构，与爱尔兰银行、怡安保险集团等金融企业广泛合作，提供存取款、公共事业费支付、外汇兑换、保险等服务。2020—2021财年，英国邮局公司“银行、账款支付和交易服务”实现营业收入3.1亿英镑，占总收入的32%；
“金融、数字证书和保险服务”实现营业收入5200万英镑，占总收入的5.4%。
韩国邮政金融方面，韩国邮政储蓄局、邮政保险局均为韩国邮政内设四局的组成。截至2020年末，韩国邮政储蓄负债总额约为80.56万亿韩元。截至2020年末，韩国邮政储蓄板块收入3913亿韩元，保险板块收入3770亿韩元，为韩国邮政创造效益的两大重要板块。
“开展有限银行业务的邮政子公司”类
此类邮政金融机构具有了独立法人地位，为邮政机构的子公司，但尚未获得全功能银行牌照，只能按照监管要求提供有限的银行服务。全球约14%的邮政机构采用这种方式提供金融服务，如瑞士、印度等国的邮政机构。
瑞士邮政金融方面，瑞士邮政金融公司是瑞士邮政的全资子公司，在瑞士本土的存款市场份额为14%，非现金支付交易的市场份额达三分之二，是瑞士最大的零售金融机构之一。由于自身没有贷款资质，瑞士邮政金融公司一方面大力发展中间业务，推动支付交易、财富管理与数字银行服务迅速发展；
另一方面通过与其他金融机构合作，代理其他银行的贷款产品。2021年，瑞士邮政金融公司实现利润2.23亿瑞郎；
截至2021年末，瑞士邮政金融公司资产总额1，216.67亿瑞郎。
印度邮政支付银行方面，其主要提供储蓄、保险和支付服务。在资产方面，印度邮政支付银行尚未获批开展信贷业务，因此资金主要用于金融投资，并且几乎全部投向短期政府债券。2021—2022财年，印度邮政支付银行产生亏损15.96亿卢比，原因是以普惠性金融服务为主，服务成本较高，且信息化建设支出居高不下。
“全功能邮政银行”类
此类邮政金融机构经过多年发展具备一定规模，在支持经济发展、推动普惠金融方面被政府寄予厚望，获得全功能银行牌照可开展完整的商业银行业务。全球约10%的邮政机构采用这种方式提供金融服务，如中国、法国、日本等国的邮政机构。
法国邮政银行方面，其已成为全方位提供保险、公司金融、投资银行、财富管理等金融服务的商业银行。法国邮政银行以零售业务为主，近几年通过不断兼并收购快速拓展资产管理、私人银行、网络众筹等业务领域，同时在数字化转型、网络现代化、可持续发展等方面加大投资。2021年归母净利润10.1亿欧元，同比增长36.2%，主要源自保险、财富管理、公司及投行等业务的快速发展。本土零售、国际零售、公司和投资银行、财富和资产管理四大类业务对净利润的贡献分别为60%、14%、20%和6%。
南非邮政银行方面，其提供储蓄、交易、支付、投资、国内外资金转账等多项金融服务，2018—2019财年净利润从上一财年的2.96亿兰特上升至4.96亿兰特，受益于社保卡项目带来大量稳定的非息收入。
日本邮政银行方面，该银行是日本邮政旗下负责经营银行事业的控股子公司，在东京证券交易所主板上市。该行采用“自营开办银行业务+控股或持股子公司”的形式经营银行金融业务。截至2022年3月底，其总资产收益率和净资产收益率分别为0.15%和3.28%。2021财年，日本邮政银行实现净利润3551亿日元。日本邮政银行曾是日本乃至全世界存款规模最大的金融机构，直至2009年才被中国工商银行超越，中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）存款余额于2020年超过日本邮政银行。
“已并入其他机构”类
由于邮政机构经营战略调整、监管部门要求等，此类邮政金融机构已彻底脱离邮政系统，邮政机构将其持有的股权出售给第三方机构，如德国、新加坡、荷兰等的邮政金融机构。
德国邮政银行方面，受金融危机影响，2008年之后德国邮政银行被德意志银行控股。2017年，德银决定将德国邮政银行与德银的私人与商业客户业务分部合并，邮政银行业务单元专注于本土零售银行和企业银行。
新加坡邮政储蓄银行方面，1998年，新加坡财政部宣布由星展银行收购新加坡邮政储蓄银行。星展保留了新加坡邮政储蓄银行的品牌，保持其普惠性，负责满足大众市场零售客户的需求。
荷蘭邮政银行方面，1989年，荷兰邮政银行与荷兰NMB银行合并，成立NMB邮政银行集团。1991年，NMB邮政银行集团与荷兰国民保险公司合并成立荷兰国际集团。2007年，邮政银行这一品牌不再独立存续。
相关启示
放眼各国邮政金融的改革发展历程，有些国家的邮政金融机构正蒸蒸日上，在市场化的道路上越走越远；
有些正持戈试马，努力争取银行牌照；
还有一些则已风吹云散，消失在邮政金融发展的历史长河中。基于世界邮政金融发展情况，可得到如下启示：
获得政府支持是邮政金融成功发展的前提
金融行业存在准入壁垒和经营壁垒，一个重要的先决条件是得到政府支持。法国邮政银行一举成为法国最大的公共金融集团之一，主要原因是法国政府希望借助法国邮政银行平台加强国有金融资本的整合，同时提高普惠金融服务水平。日本邮政银行的成立源于2001年小泉政府发起的邮政民营化改革，以期实现公平市场竞争、提高金融系统的运行效率。
差异化的市场定位是邮政金融成功发展的关键
依托遍布城乡的邮政网络，邮政金融在提供普惠服务方面具有得天独厚的优势，这也是邮政金融提供差异化服务、进行错位竞争的有效切入点。邮储银行自成立以来，一直坚持服务“三农”、服务城乡居民和服务中小微企业的差异化市场定位，目前按资产规模已位列中国第五大商业银行。
邮银协同发展是邮政金融成功发展的保证
邮政金融脱胎于邮政，与邮政机构具有天然的血脉联系，邮政机构与邮政银行在民众信任度层面、公司治理层面、网点运营方面、市场营销方面的协同对于邮政金融的成功发展至关重要。
市场化经营是邮政金融成功发展的核心
金融业是高度竞争的行业，唯有坚持市场化取向、不断提高服务水平，才能在市场中占得一席之地。各国邮政金融机构紧跟市场需要，积极拓展资产管理、私人银行、公司金融等业务领域，逐渐丰富产品线，满足多元化客户需求，并通过科技赋能提高运营效率，解决金融服务“最后一公里”问题。
思考与总结
我国的邮政金融业务可追溯至1919年开办的邮政储金业务，至今已有百年历史。从2007年3月挂牌伊始，邮储银行已成立16年。发展至今，邮储银行已成为各国邮政金融机构中资产规模最大、网点数量最多、盈利能力最强、市场化程度最高的机构，是名副其实的世界第一大“邮政银行”，在中国及世界银行业中占有重要的一席之地。邮储银行的成功发展充分借鉴了各国邮政金融改革转型的经验，遵循了邮政业和银行业的发展规律，发挥了与中国邮政“共用、共享、共创”的协同效应。其转型发展的成功之处，主要体现在五方面：
抓住机遇，持续不断地推进改革
邮储银行圆满完成“股改－引战－A、H两地上市”三步走的改革目标。上市之后，其改革步伐没有停止，相继设立专业子公司，能够一直坚持市场化的改革取向，从客户、竞争、行业最佳实践“三个视角”出发，由上而下、由点及面地推进改革。
积极谋划，制定适合自身实际的差异化发展战略
邮储银行拥有近4万个网点，是全世界网点数量最多的商业银行。一直以来，邮储银行充分发挥根植“三农”、城乡居民和中小企业的禀赋优势，积极服务国家发展战略，推动城乡、区域、产业协调发展。
开拓创新，通过转型发展有效提升服务能力
邮储银行提出“5+1”转型发展战略，持续发力科技金融、生态金融、协同金融、产业金融、绿色金融，始终坚守风险底线；
持续提升专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领“六大能力”，为客户提供更加精准完善的服务体验。
勇担责任，全面践行绿色发展理念
邮储银行已正式采纳负责任银行原则（Principles for Responsible Banking，简称PRB），成为气候相关财务信息披露工作组（Task Force on Climate-related Financial Disclosures，简称TCFD）支持机构，并携手德意志交易所联合发布“STOXX中国邮政储蓄银行A股ESG（Environmental， Social and Governance，即环境、社会和治理）指数”。截至2022年末，邮储银行绿色贷款余额4965亿元，较上年末增长33%，连续两年获明晟（MSCI）ESG评级A级。
共享共创，推进邮银协同发展
邮储银行密切协同邮政企业，共同发挥“四流合一”优势，将金融服务融入中国邮政在农村地区的惠农合作项目、三级物流体系、农村电子商务、农村公共服务当中，打造独具特色的农村市场优势。
（陈盈为中国邮政储蓄银行董事会办公室高级专家，刘源源为中国邮政储蓄银行董事会办公室外事管理处副处长，朱明羿、袁玥、邹旭供职于中国邮政储蓄银行董事会办公室外事管理处。本文编辑/孙世选）
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